バイク保険って、調べれば調べるほど難しく感じませんか。 「自賠責だけで大丈夫？」「任意保険ってどこまで必要？」「結局いくらかかるの？」 そんな疑問や不安を抱えたまま、なんとなく加入してしまう人も少なくありません。
でも、バイクは事故のリスクが高く、補償内容を間違えると“数百万〜数千万円”の自己負担になることもあります。
この記事では、 バイク保険の基礎から補償内容の選び方、料金相場、おすすめ保険まで 初心者でも迷わず理解できるように、わかりやすく解説します。
あなたにとって最適なバイク保険が、この記事を読み終える頃には必ず見つかります。
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目次
バイク保険とは？自賠責との違い
バイク保険には 「自賠責保険」 と 「任意保険」 の2種類があります。
自賠責保険（強制保険）
- バイクに乗る人全員が加入必須
- 対人事故のみ補償
- 補償額は上限あり
- 物損・自分のケガ・バイクの修理は対象外
任意保険
- 加入は任意だが、実質必須
- 対人・対物・自分のケガ・バイクの修理まで幅広く補償
- 事故対応やロードサービスも充実
結論：自賠責だけでは補償が足りないため、任意保険はほぼ必須。
バイク保険の種類（自賠責・任意保険）
バイクを購入するときに知っておきたい「保険」は、自賠責保険と任意保険（バイク保険）の２つです。
- 自賠責保険（強制）
- 任意保険（自由加入）
自賠責は最低限の補償しかないため、 実際の事故では 任意保険がないと自己負担が非常に大きくなる のが現実です。
自賠責保険
バイクを所有するなら、必ず加入しなければいけないのが「自賠責保険」です。
「強制保険」と呼ばれることもあり、法律で加入が義務付けられています。
車検のあるバイクは車検ごとに更新されますが、車検のない「250ccクラス」「50cc原付1種」「～125cc原付2種」に関してはご自身で更新する必要があります。
自賠責保険の満期が近づくと、お知らせのはがきが届きますので忘れずに更新しましょう。
自賠責保険も「損保ジャパン」「三井住友海上」「三井ダイレクト損保」の３社がインターネットからの加入を提供しています。
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任意保険（バイク保険）は必要？
任意保険とは、バイクに乗る人が 自分の判断で加入する保険 のこと。 法律で加入が義務づけられている「自賠責保険」と違い、加入は自由ですが、実際には多くのライダーにとって ほぼ必須 といえる重要な保険です。
任意保険が必要とされる理由
自賠責保険は「人身事故の最低限の補償」しかカバーしていません。 そのため、以下のようなケースは 自賠責だけでは補償しきれない ことがほとんど。
- 相手の車や建物を壊した
- 相手にケガをさせてしまった
- 自分自身がケガをした
- 同乗者がケガをした
- バイクが壊れた
任意保険は、こうした 現実的に起こりやすい損害を幅広く補償 してくれます。
任意保険が必要な理由は3つ。
- 対物事故は無制限レベルの賠償が必要になることがある
- 自分のケガは自賠責では補償されない
- 事故対応を保険会社が代行してくれる（精神的負担が激減）
特にバイクは事故時のケガが重くなりやすく、 医療費・休業損害・後遺障害などのリスクが高い。
「任意保険なしでバイクに乗るのは本当に危険」 です。
- 自賠責保険で補償されるのは「対人賠償」のみで「対物補償」はありません。
- 最大で補償される金額も決まっており無制限ではありません。
自賠責保険で足りていない部分を補うのが任意保険です。
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例えば…
「友人を乗せてツーリング中に人と接触。そのあとガードレールに衝突し、自身と友人も負傷した。」
このような場合、自賠責で補償されるのはケガの治療費のみです。
自身と後ろに乗っていた友人の治療費、衝突し破損させたガードレールの修繕費は、任意保険でなければ補償されません。
ZuttoRide Club（ずっとライド クラブ）バイク保険での見積り結果
過去の事例によると、人身事故による死亡や後遺症が残った場合には、４億円を越える高額な賠償請求の例もあります。
この場合でも任意保険に加入していれば、保険でしっかりカバーしてもらえるので、任意保険の加入は必須なのです。
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ファミリーバイク特約は自動車保険にオプションとしてつけられる特約となり、同じ補償内容でバイク事故でも補償を受けられるというものです。
ただし、125cc以下のバイクでご自身もしくは家族が対象となります。
特徴として人身の際に補償が発生するのでバイクは特定されず、友人のバイクを使用していた場合でも補償を受けることができます。
任意保険の補償内容（対人・対物・人身・車両）
任意保険の主要な補償を簡単に説明します。
対人賠償
対人賠償保険とは、バイク事故で 相手（歩行者・他の運転者・同乗者など）にケガをさせてしまった場合の損害を補償する保険 のこと。
法律で義務づけられている 自賠責保険の上乗せ補償 という位置づけで、実際にはほとんどのライダーが加入している、とても重要な補償。
なぜ対人賠償が必要なのか
自賠責保険は最低限の補償しかなく、 重い後遺障害や死亡事故の場合、賠償額が大きく不足することが多いのが現状です。
実際の賠償額は、
- 治療費
- 休業損害
- 後遺障害の補償
- 慰謝料
- 将来の収入に対する補償
などが積み重なり、数千万円〜1億円以上 になるケースもあります。
自賠責だけでは到底カバーできないため、 対人賠償は“無制限”で加入するのが一般的。
対人賠償で補償される内容
- 相手の治療費
- 相手の後遺障害に対する補償
- 相手が亡くなった場合の賠償
- 相手の家族への慰謝料
- 将来の収入に対する補償
- 示談交渉サービス（保険会社が対応）
特に 示談交渉サービス は大きなメリットで、 事故後の精神的負担を大きく減らしてくれます。
対人賠償は“最優先で入るべき補償”
対人賠償は、 「相手を守るため」だけでなく「自分の人生を守るため」 の補償。
自賠責では足りない部分をしっかりカバーしてくれるため、 バイク保険の中でも最も重要な補償のひとつ。
対物賠償
対物賠償保険とは、バイク事故で 相手の“物”に損害を与えてしまった場合の補償 のこと。
ここでいう「物」には、
- 相手の車
- 建物（家・塀・店舗など）
- ガードレール
- 電柱・標識
- 駐車中の車
- 他人の持ち物
など、幅広いものが含まれます。
なぜ対物賠償が重要なのか
対物事故は、修理費が高額になりやすい のが特徴。
たとえば──
- 高級車にぶつけてしまった
- 店舗のガラスを割ってしまった
- 電柱やガードレールを壊してしまった
こうしたケースでは、 数十万円〜数百万円 になることも珍しくありません。
さらに、 「営業損害」や「代車費用」 を請求されることもあり、 想像以上の金額になることもあります。
そのため、対物賠償は “無制限”で加入するのが一般的で安心。
対物賠償で補償される主な内容
- 相手の車の修理費
- 建物・ガードレール・電柱などの修理費
- 店舗のガラスや設備の修理費
- 営業損害（お店を壊して営業できなくなった場合など）
- 代車費用
- 示談交渉サービス（保険会社が対応）
特に示談交渉サービスは、 相手とのやり取りを保険会社が代わりに行ってくれる ので、精神的な負担が大きく減ります。
対物賠償は“万が一の高額トラブル”から守ってくれる補償
対物賠償は、 「相手の物を壊してしまったときの高額な賠償リスク」 をカバーするための補償。
バイク事故は小さな接触でも大きな損害につながることがあるから、 無制限で加入しておくのが安心で一般的です。
バイクで交通事故を起こしたとき、相手の車やガードレール、コンビニの窓ガラスなどを破損させてしまった場合に、その修繕費用として保険金が支払われます。
人身傷害とは？（搭乗者傷害との違い）
バイクで交通事故を起こしたとき、バイクを運転していた本人、搭乗者がケガをしたり死亡してしまったときが対象です。
- 実際にかかった治療費を補償
- 過失割合に関係なく支払われる
- 補償範囲が広い
契約しているバイク以外でのバイク事故でも、保険金が支払われます。
搭乗者傷害
バイクで交通事故を起こしたとき、バイクを運転していた本人、搭乗者のケガや死亡の際に保険金が支払われます。
契約しているバイクでの事故でのみ保険金が支払われます。
- あらかじめ決められた金額が支払われる
- 実費ではない
- 補償範囲は狭い
結論：人身傷害の方が圧倒的におすすめ。
自損事故
バイクでの単独事故や自分の過失が100％で費用を請求する相手がいない場合のみ利用でき、バイクを運転していた本人、搭乗者のケガや死亡の際に保険金が支払われます。
無保険車傷害
バイクで交通事故を起こしたとき、相手に賠償責任があるにもかかわらず賠償金が支払われない場合に保険金が支払われます。
以上の項目が理解できていれば、インターネットでの簡単な見積り内容を確認するときにチェックしてみてくださいね。
任意保険の主な補償は以下の4つ。
対人賠償
他人をケガ・死亡させた場合の補償（無制限推奨）
対物賠償
他人の車・建物などを壊した場合の補償（無制限推奨）
人身傷害
自分や同乗者のケガを補償（治療費・休業損害など）
車両保険
自分のバイクの修理費を補償（盗難・単独事故も対象）
バイク保険の料金相場（排気量別）
一般的な年間保険料の目安は以下。
- 原付（〜125cc）：8,000〜20,000円
- 中型（126〜400cc）：15,000〜35,000円
- 大型（401cc〜）：20,000〜50,000円
※等級・年齢・補償内容で大きく変動します。
等級制度の仕組み（保険料が上がる・下がる理由）
バイク保険には 1〜20等級 があり、 無事故なら1年ごとに1等級アップ、事故を起こすと3等級ダウンします。
- 等級が上がる → 保険料が安くなる
- 等級が下がる → 保険料が高くなる
長く乗る人ほど、任意保険はお得になります。
ロードサービスの内容（レッカー距離・宿泊費など）
多くの保険会社が提供しているサービスは以下。
- レッカー移動（50〜100km無料が多い）
- ガス欠対応
- バッテリー上がり
- パンク修理
- 宿泊費・帰宅費の補償
ツーリングが多い人は レッカー距離の長さ を必ずチェック。
バイク保険の選び方（必要な補償・不要な補償）
必要な補償
- 対人・対物：無制限
- 人身傷害：必須
- ロードサービス：ツーリングする人は重要
余裕があれば
- 車両保険（盗難が多い地域は必須級）
削ってもいい場合がある
- 弁護士特約（自動車保険と重複している場合）
「バイク保険」おすすめ３選
Photo by Chris Lawton on Unsplash
チューリッヒ保険
- インターネット割引：有、最大10,000円
- ロードサービス ：有、レッカー100knまで無料、ガス欠給油10Lまで無料
- 故障受付 ：有
- 提携修理工場 ：有
50ccの原付も対象となる「チューリッヒのバイク保険」です。
新規で加入を検討している人はLINE経由でかんたん見積りが可能で、加入時のうれしいインターネット割引は、最大10,000円。
インターネット経由で加入者と直接取引をすることで中間コストを軽減し、とくに「日常・レジャー使用」の条件下でリーズナブルな保険料を実現しています。
Photo by Daniele Franchi on Unsplash
業界最高レベルの無料ロードサービスをすべての加入者に提供しており、バイクが走ることができない状態の場合「（修理工場へ）100kmまで無料のレッカー移動」「帰宅費用の補償」「宿泊費用の補償」「修理完了後のバイクを自宅まで無料搬送」など、手厚い補償で加入者をサポートしてくれます。
アクサダイレクト
- インターネット割引：有、最大10000円
- ロードサービス ：有、レッカー50knまで無料
- 故障受付 ：有
- 提携修理工場 ：有
わたしはずっと「アクサダイレクト」です。
インターネットのホームページから、登録不要で簡単に見積りを確認できるのがメリット。
ゴールド免許や年間の走行距離など、加入者の条件やライフスタイル、排気量や使用目的にあわせて最適でリーズナブルな保険料を提案しています。
年間で走る走行距離によって保険料も変動し、1,000km未満から10,000km以上まで、1,000km単位で細かく設定することが可能です。
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ロードサービスのサービス拠点は全国に10,000か所以上あり、どこよりも早くよりスピーディーにサービスを提供。
事故対応実績が豊富であり、年間80,000件以上の事故を日々対応している経験があります。
万一の事故のときも専任の事故担当者が万全の体制でサポートしてくれます。
三井ダイレクト損保
- インターネット割引：有、最大3500円
- ロードサービス ：有、レッカー50knまで無料
- 故障受付 ：有
- 提携修理工場 ：有
自賠責保険のインターネット加入にも対応している、「三井ダイレクト損保のバイク保険」です。
自賠責保険と任意保険を同時に加入できるので、とくに車検のない250cc以下のバイクを購入されるときにおすすめといえるでしょう。
同時期に両方の保険が更新されるので、更新のし忘れもなさそうです。
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加入者のニーズに合わせて適切な補償内容を提案してくれます。
加入者限定のサービスでは国内外20万か所以上の宿泊施設、レジャー施設を特別割引価格で利用でき、契約2年目以降にはガス欠時に10リットルまでガソリンを届けてくれるサービスもあります。
ネット割引も利用したい「バイク保険」おすすめ３選 ーまとめー
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バイク保険を提供している「8社の任意保険の補償内容」に大きな違いはありません。
比較の対象となるのは、インターネットからの加入、ロードサービスの充実、保険料の安さ、の3点ということになりそうです。
とくに今回「おすすめ３選」で紹介させてもらった3社は、インターネットから加入できるバイク保険を提供しています。
インターネット経由で保険を更新する場合にも、現在のオドメーターの走行距離を入力し使用目的「レジャーで使用、通勤で使用など」を選択するだけなので簡単です。
よくある質問
Q1. 原付でも任意保険は必要？
→ 必須ではないが、事故リスクを考えると加入すべき。
Q2. 他人のバイクを運転したら補償される？
→ 「他車運転特約」があれば補償される。
Q3. 未成年でも加入できる？
→ 可能。ただし保険料は高め。
Q4. 事故を起こしたらどうすればいい？
→ まず安全確保→警察→保険会社へ連絡。
Q5. ロードサービスはどこまで無料？
→ 保険会社により異なるが、50〜100kmが一般的。
Q6. 対物賠償は無制限が必要？
→ 建物破損など高額賠償が多いため無制限推奨。
Q7. 車両保険はつけるべき？
→ 盗難が多い地域・高額バイクは必須級。
Q8. 等級はどうやって決まる？
→ 無事故で1等級アップ、事故で3等級ダウン。
Q9. バイク保険の相場はいくら？
→ 原付8,000円〜、大型は20,000円〜が目安。
Q10. ネット加入と代理店加入の違いは？
→ ネットは安い、代理店はサポートが手厚い。
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年間走行距離などから保険料が算出され、さらにインターネット割引やWEB証券割引が適用され、保険料が決定します。
クレジットカードがあれば、決済完了まで10分もかかりません。
インターネット経由のダイレクト型保険にまだ加入していないのであれば、是非、一度試してみてはいかがでしょうか。
（ライター：宗像 正行）
