こんにちは、バイク歴10年・保険見直しマニアのうみです。
「バイク保険の“搭乗者傷害保険”って本当に必要なの？」
「人身傷害があればいらないって聞いたけど…」
「家族を乗せることもあるし、ちょっと不安…」
そんな疑問を持つライダーの皆さんに向けて、今回は「搭乗者傷害保険」の仕組みと、加入すべきかどうかを判断するための5つの基準を、実務的に解説していきます。
目次
そもそも「搭乗者傷害保険」って何？
- 搭乗者：契約しているバイクに乗っている人。自分だけでなく、家族や友人などの同乗者も含まれます。
- 傷害：交通事故によるケガや死亡、後遺障害、入院・通院など。
- 補償：保険会社が支払うお金のこと。搭乗者傷害は「定額」、人身傷害は「実費精算」が基本です。
よくある疑問：「いらない」って本当？補償額は？
検索や知恵袋でよく見かけるのがこの3つ：
- 搭乗者傷害っていらないのでは？
- いくら補償されるのが妥当？
- 人身傷害とどっちが優先？
結論から言うと、「いらない」とは一概に言えません。必要性は以下の5つの基準で大きく変わります。
結論サマリ：判断の5基準
- 同乗者の有無と属性（家族・友人・業務利用など）
- 走行目的と頻度（通勤・ツーリング・週末だけなど）
- 既存の保険内容（人身傷害や医療保険との重複）
- 経済的な備え（貯蓄・収入・生活費の余裕）
- 契約条件・約款の確認（除外条項や支払条件）
保険の仕組みと違いを整理しよう
| 比較項目 | 搭乗者傷害 | 人身傷害 | 自賠責 |
|---|---|---|---|
| 支払方式 | 定額一時金 | 実損払い | 法定給付（上限あり） |
| 対象 | 契約車両の搭乗者 | 幅広い事故被害者 | 第三者被害者 |
| メリット | 手続きが簡単・支払いが早い | 実費をカバーしやすい | 最低限の補償 |
| 注意点 | 金額が固定で不足することも | 証明や計算が必要 | 上限が低い |
実際いくら補償される？保険金の目安
- 死亡保険金：500万〜1,000万円
- 後遺障害：等級により数十万〜数百万円
- 入院日額：5,000円〜10,000円
- 通院日額：3,000円〜5,000円
ケース別シミュレーション
- 軽傷で数日の通院 → 搭乗者傷害の方が早くて有利
- 長期入院・高額治療 → 人身傷害の方が実費をカバーしやすい
- 自損事故や相手が無保険 → 両方あると安心！
「いらない」と言われる理由とその誤解
「人身傷害があるから重複して無駄」という意見もありますが、支払方式が異なるため、併用で補償が厚くなるケースもあります。
判断の5基準を詳しく解説！
バイク保険の中でも「搭乗者傷害保険」は、加入すべきかどうか迷いやすい特約のひとつです。ここでは、判断の軸となる5つの基準を、具体例を交えて詳しく解説します。
1. 同乗者の有無と属性
家族や友人をよく乗せるなら、死亡・入院時の一時金が家計の支えになります。
あなたのバイクに「誰が」「どれくらいの頻度で」乗るかは、搭乗者傷害の必要性を大きく左右します。
- 家族（配偶者や子ども）を頻繁に乗せる場合、事故時の死亡・入院に対する一時金が家計の支えになります。
- 友人や知人をツーリングに誘う機会が多い場合も、万が一の備えとして有効です。
- 逆に、基本的に一人でしか乗らない、同乗者がいないという方は、補償の優先度は下がるかもしれません。
🚨 注意点：有償で人を乗せる（例：配達業務や送迎）場合、搭乗者傷害の補償対象外となることがあります。業務利用がある方は、必ず保険会社に確認を！
2. 走行目的と頻度
通勤やツーリングなど、走行距離が長い人ほど事故リスクが高く、補償の重要性も増します。
バイクの使い方によって、事故リスクは大きく異なります。
- 毎日の通勤・通学で使用している場合、交通量の多い時間帯に走行することが多く、事故の可能性も高まります。
- 長距離ツーリングや高速道路の利用が多い方は、重大事故のリスクも考慮すべきです。
- 週末だけのレジャー利用で走行距離が少ない場合は、補償額を抑えて保険料を節約する選択もアリです。
📌 ポイント：走行距離が長い＝事故に遭う確率が高い。使用頻度が高い人ほど、補償の厚みが重要になります。
3. 既存の保険内容
人身傷害や医療保険でカバーできているかを確認。重複していれば削る選択肢も。
すでに加入している保険と補償内容が重複していないかを確認しましょう。
- 人身傷害保険に加入している場合、事故による治療費や休業損害はカバーされる可能性があります。
- 医療保険や生命保険で入院・死亡時の給付があるなら、搭乗者傷害の役割が薄れることも。
- ただし、搭乗者傷害は「定額一時金」で支払われるため、短期入院や軽傷時には人身傷害よりも早く・簡単に給付されるメリットがあります。
💡 アドバイス：重複していても「支払方式」が異なるため、併用することで補償を厚くできるケースもあります。
4. 経済的な備え
貯蓄が少ない、収入が不安定な場合は一時金で生活を守れる搭乗者傷害が有効。
事故後の出費に対して、どれだけ自己資金で対応できるかを考えてみましょう。
- 貯蓄が少ない、収入が不安定、フリーランスや自営業など、収入が止まると生活に直結する方は、一時金で生活を支える搭乗者傷害が心強い味方になります。
- 一方で、十分な貯蓄や他の保険でカバーできる場合は、保険料を節約するために外す選択肢もあります。
📊 シミュレーション：事故で1週間入院した場合、日額1万円の補償があれば7万円の一時金が受け取れます。これがあるかないかで、安心感は大きく変わります。
5. 契約条件・約款の確認
有償運送や飲酒運転など、支払対象外になる条件がないかを必ずチェック！
最後に、必ず確認しておきたいのが「約款（やっかん）」です。ここを見落とすと、いざというときに「支払われない」リスクがあります。
- 有償運送（Uber Eatsなど）や業務使用は、補償対象外になることが多いです。
- 飲酒運転、無免許運転、重大な過失がある場合も、給付されない可能性があります。
- 支払限度日数、対象者の範囲（同居家族・別居の子どもなど）、免責金額なども要チェックです。
📘 ポイント：保険は「入っているだけ」では意味がありません。契約内容を理解してこそ、真の安心が得られます。
「いらない」と思っていた特約が、実はあなたにとって必要不可欠なものかもしれません。逆に、不要な補償を外して保険料を節約できる可能性もあります。
保険料の目安と見積もりのコツ
- 月額：数百円〜数千円（補償額による）
- セット割引やネット割引あり
- ネットと代理店の両方で見積もりを取るのがベスト！
加入後の手続きと事故時の流れ
- 事故発生 → 保険会社に連絡
- 診断書・領収書などを提出
- 給付金の支払い（搭乗者傷害は比較的早い）
よくあるQ&A
Q：搭乗者傷害と人身傷害、どっちが優先？
A：短期のケガなら搭乗者傷害、長期治療なら人身傷害。併用もアリ！
Q：「いらない」って本当？
A：人による。家族同乗や通勤利用があるなら、費用対効果は高いです。
Q：1000万円の補償って必要？
A：家族持ちや高リスク走行が多い人には妥当な水準です。
Q：見直しのタイミングは？
A：車両買い替え、家族構成の変化、走行頻度の変化などがあったとき。
搭乗者傷害は「いらない」ではなく「合うかどうか」
搭乗者傷害保険は、すべての人に必要なわけではありません。 でも、あなたの走り方や家族構成、経済状況によっては、小さな保険料で大きな安心を得られる特約です。
ぜひこの5つの基準をもとに、あなたにとって本当に必要かどうかを見極めてみてください。
「いざというときに備える」というのは、決して大げさなことではありません。 事故は予測できませんが、備えることはできます。 あなたと、あなたの大切な人の未来を守るために、今一度、保険の中身を見直してみてはいかがでしょうか。
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- 補償内容を見直したいけど、どこから始めればいいか分からない
- 搭乗者傷害や人身傷害など、特約の違いを比較したい
- ネットで簡単に見積もりを取りたい
バイク保険は、年齢や等級、バイクの種類によって保険料が大きく変わります。だからこそ、複数社を比較して最適なプランを選ぶことが、節約と安心の第一歩です。
